Spara till barnen

Att bli vuxen kräver dock mer än så. Dina barn ska också kunna studera, skaffa körkort och flytta hemifrån.

Vill du ge dina barn eller barnbarn en ekonomisk grund att stå på? Börjar du i tid, hinner du bygga den grunden ordentligt.

Många bäckar små
Sparar du en liten summa varje månad, blir det ett stort belopp på lång sikt.

Räkna på att både föräldrar och far- och morföräldrar sparar 100 kronor i månaden åt ett barn. Det blir 3 600 kronor på ett år. Om man placerar dessa pengar rätt, kan dessa bidra till studier utan lån eller till en egen bostad.

Många föräldrar tar en del av barnbidraget och sätter undan direkt. Det är ett lättare sätt att spara, med pengar de aldrig ser.

Barns konton och fonder
Om barnet är omyndigt, har ni som förmyndare rätt att disponera pengarna. Det innebär att båda föräldrarna måste godkänna alla uttag och omplaceringar. För att förenkla det hela, kan ni som förmyndare komma överens om att disponera kontot var för sig.

Barns egendom
Barn äger själva det de fått, tjänat, ärvt eller vunnit. Pengar som sparas i barnets namn är alltså deras eget.
Barnets förmyndare, vanligtvis föräldrarna, förvaltar pengarna och får använda dem för barnens räkning - till exempel för uppehälle, vård och utbildning - tills dess att barnet blivit myndigt.
Vid större köp, till exempel moped, dator eller utbildning kan också delar av kapitalet användas.
Äger barnet mer än åtta prisbasbelopp ska kommunens överförmyndare kopplas in. Får barnet pengar i form av arv eller försäkring är gränsen två prisbasbelopp.

Spärra konton
Om du som mor- eller farföräldrar inte vill att barnets föräldrar såsom förmyndare ska komma åt pengarna, kan du koppla in en överförmyndare till kontot redan vid mindre belopp. Då är det denne som avgör om och hur kapitalet får användas och om det kan anses vara till nytta för barnet som till exempel språkresa, ny cykel eller liknande.

Ett annat sätt att skydda pengarna är att du sparar i eget namn och ger barnet/barnbarnet hela summan när du vill. I och med att arvs- och gåvoskatten är slopad, kan du ge bort hur mycket som helst utan att det utlöser skatt.

Aktie- och räntefonder
För regelbundet sparande kan aktie- eller räntefonder vara lämpliga. Visst svänger börsen upp och ner, men på längre sikt (mer än fem år) har aktier alltid lönat sig mer än bankräntan.
Handlar det om ett sparande under 15-20 år, kan några få procents bättre avkastning bli till stora belopp.

Sprid gärna riskerna genom att spara i flera fonder. Det kan till exempel vara en god idé att spara i fonder med värdepappersinnehav i olika världsdelar. Räntefonder är en annan bra placering, där risken är mindre än i aktiefonder. Mixfonder - som är en blandning på ränte- och aktiefonder - är också bra fonder att placera i till barn.

Deklaration och skatt
Barn betalar skatt på inkomster av kapital. Skatten dras automatiskt när räntor eller aktieutdelningar betalas ut. Som förmyndare får du ett brev med besked om beloppen.

Du ska deklarera ditt barns kapital ihop med din egen förmögenhet om barnet är yngre än 18 år. Eventuell förmögenhetsskatt grundas på familjens sammanlagda tillgångar.

Barn behöver i allmänhet bara deklarera själva om de äger en fastighet eller om de gör vinster när de säljer värdepapper eller fondandelar.

Att tänka på när du sparar till barn

• Vem ska sköta/ha tillgång till de pengar du tänker ge barnet?
• Ska barnets föräldrar inte sköta/ha tillgång till pengarna?
• Har du tänkt att barnet ska få disponera pengarna fritt?
• Vem ska skatta för pengarna?
• Står kontot i barnets namn läggs barnets förmögenhet till föräldrarnas.
• Vill du inte att barnets föräldrar ska sköta/ha tillgång till pengarna på kontot, utan kontroll, måste du föreskriva kontroll av överförmyndare.
• Om kontot står i ditt namn anses pengarna fortfarande vara dina. Beloppet kan då utmätas för dina skulder.De ingår även i dödsboet ifall du avlider innan pengarna har överlämnats till barnet.

För innehållet svarar Institutet för Privatekonomi.